Comment les hausses de taux de la Fed peuvent affecter vos finances

NEW YORK (AP) – La Réserve fédérale a relevé son taux directeur d’un demi-point mercredi, le portant à 4,25% à 4,5%, le plus haut niveau en 14 ans.

La dernière augmentation de la banque centrale – sa septième hausse de taux cette année – rendra encore plus coûteux pour les consommateurs et les entreprises d’emprunter de l’argent pour les maisons, les automobiles et d’autres achats. En revanche, si vous avez de l’argent à épargner, vous gagnerez un peu plus d’intérêts.

La hausse des taux de mercredi faisait partie des efforts de la banque centrale pour contrôler une inflation élevée, inférieure à ses quatre précédentes augmentations consécutives de trois quarts de point. La détente de l’inflation reflète, en partie, la décélération et le refroidissement de l’économie.

Alors que les taux d’intérêt augmententDe nombreux économistes craignent qu’une récession ne soit inévitable – et avec elle, des pertes d’emplois qui pourraient mettre en difficulté des familles déjà durement touchées par l’inflation.

Voici ce que vous devez savoir :

Qu’est-ce qui pousse le taux à augmenter?

Réponse courte : l’inflation. L’année dernière, l’inflation à la consommation aux États-Unis était de 7,1 %. – Cinquième baisse mensuelle consécutive mais toujours douloureusement élevée.

L’objectif de la banque centrale est de réduire les dépenses de consommation, réduisant ainsi la demande de maisons, de voitures et d’autres biens et services, refroidissant ainsi l’économie et faisant baisser les prix.

Le président de la Réserve fédérale, Jerome Powell, a reconnu qu’une forte hausse des taux d’intérêt causerait « un peu de douleur » aux ménages, mais que cela était nécessaire pour juguler une inflation élevée.

Quels consommateurs sont les plus touchés ?

Selon Scott Hoyt, analyste chez Moody’s Analytics, toute personne qui contracte un prêt pour effectuer un achat important, comme une maison, une voiture ou un gros appareil électroménager, gagne.

« Les nouveaux frais augmentent considérablement vos paiements mensuels et vos coûts », a-t-il déclaré. « Cela affecte également les consommateurs avec beaucoup de dettes de carte de crédit – ça frappe tout de suite. »

Hoyt a noté que les remboursements de prêts immobiliers, en proportion du revenu, sont restés relativement faibles même s’ils ont augmenté récemment. Ainsi, même si les taux de prêt augmentent régulièrement, de nombreux ménages ne se sentiront peut-être pas immédiatement surendettés.

« Je ne suis pas sûr que la plupart des consommateurs aient des taux d’intérêt en tête en ce moment », a déclaré Hoyt. « Ils se soucient plus de l’épicerie Et que se passe-t-il à la pompe à essence. Les tarifs sont une chose difficile à comprendre pour les consommateurs.

Comment cela affecte-t-il les taux des cartes de crédit ?

Même avant la dernière décision de la banque, les taux de défaillance des cartes de crédit étaient à leur plus haut niveau depuis 1996, selon Bankrate.com, et continueront d’augmenter.

READ  Isium: l'Ukraine dit qu'au moins 440 tombes ont été trouvées sur le site d'inhumation

Alors que les prix continuent d’augmenter, certains signes indiquent que les Américains comptent de plus en plus sur les cartes de crédit pour faire face à leurs dépenses. Le solde total des cartes de crédit a dépassé 900 milliards de dollars, un record, selon la Fed, bien que ce montant ne soit pas ajusté en fonction de l’inflation.

John Lear, économiste en chef chez Morning Consult, une société de recherche par sondage, a déclaré que son sondage a révélé que davantage d’Américains dépensent leurs économies pendant la pandémie et utilisent plutôt la dette. En fin de compte, la hausse des taux rendra plus difficile pour ces familles de rembourser leur dette.

Les personnes qui ne sont pas admissibles aux cartes de crédit à faible taux en raison de faibles cotes de crédit paient déjà beaucoup plus d’intérêts sur leurs soldes et continueront de le faire.

Alors que les taux ont augmenté, les prêts à zéro pour cent sont commercialisés comme « achetez maintenant, payez plus tard ». Ils sont également devenus populaires auprès des consommateurs. Mais les prêts à long terme de plus de quatre versements proposés par ces sociétés sont soumis aux mêmes taux de prêt majorés que les cartes de crédit.

Pour les personnes ayant un prêt sur valeur domiciliaire ou un autre prêt à taux variable, les taux augmentent du même montant que la Fed augmente, généralement en un ou deux cycles de facturation. C’est parce que ces taux sont basés sur le taux préférentiel des banques, qui suit la banque centrale.

Comment les épargnants sont-ils concernés ?

La hausse des rendements des comptes d’épargne à haut rendement et des certificats de dépôt (CD) les a maintenus à des niveaux jamais vus depuis 2009, ce qui signifie que les ménages pourraient vouloir augmenter leur épargne si possible. Vous pouvez maintenant gagner plus en obligations et autres placements à revenu fixe.

Alors que les comptes d’épargne, les CD et les comptes du marché monétaire ne suivent généralement pas les changements de la Fed, les banques en ligne et autres qui offrent des comptes d’épargne à haut rendement peuvent être des exceptions. Ces institutions se livrent généralement une concurrence vigoureuse pour attirer les déposants. (Le hic : parfois, un dépôt plus élevé est requis.)

En général, les banques ont tendance à utiliser l’environnement de taux élevés pour maximiser leurs profits en facturant des taux plus élevés aux emprunteurs plutôt qu’en offrant des taux réduits aux épargnants.

READ  Cotes de la loterie du repêchage MLB 2023

Cela affecte-t-il l’accession à la propriété?

La semaine dernière, le courtier hypothécaire Freddie Mac a rapporté que le taux moyen d’une hypothèque de 30 ans était tombé à 6,33 %. Cela signifie que le taux d’un prêt immobilier classique est toujours le double de ce qu’il était il y a un an.

Les taux hypothécaires n’évoluent pas toujours en tandem avec le taux de référence de la Fed. Ils ont plutôt tendance à suivre le rendement du bon du Trésor à 10 ans.

Les ventes de maisons existantes ont chuté pour le neuvième mois consécutif, les coûts d’emprunt étant devenus trop prohibitifs pour de nombreux Américains qui paient déjà plus pour la nourriture, l’essence et d’autres produits de première nécessité.

Si je prévois toujours d’acheter, sera-t-il plus facile de trouver une maison ?

Si vous pouvez vous permettre de poursuivre financièrement l’achat d’une maison, vous aurez plus d’options qu’à tout moment au cours de l’année écoulée.

Et si je veux acheter une voiture ?

Depuis que la Fed a commencé à relever ses taux en mars, le prêt moyen pour véhicules neufs a augmenté de plus de 2 points de pourcentage, passant de 4,5 % en novembre à 6,6 %, selon le site automobile Edmunds.com. Les prêts pour voitures d’occasion ont augmenté de 2,1 points de pourcentage à 10,2 %. La durée de prêt pour les véhicules neufs est inférieure à 70 mois en moyenne et à 70 mois pour les véhicules d’occasion.

Le plus important, cependant, est le paiement mensuel, sur lequel la plupart des gens basent leur achat de voiture. Depuis mars, Edmonds affirme que le prix moyen des véhicules neufs est passé de 61 $ à 718 $. Le prix moyen d’un véhicule d’occasion a augmenté de 22 $ par mois pour atteindre 565 $.

Evan Drury, directeur des connaissances d’Edmonds, affirme qu’un véhicule neuf moyen qui coûte 47 000 $ coûte maintenant 8 436 $ en intérêts. C’est suffisant pour éloigner de nombreuses personnes du marché automobile.

« Je pense que nous commençons vraiment à voir que ces taux d’intérêt font ce que la Fed veut qu’ils fassent », a déclaré Drury. « Ils vous enlèvent du pouvoir d’achat parce que vous ne pouvez plus vous offrir un véhicule. Il y aura moins de gens qui pourront se le permettre.

Toute hausse de taux par la banque centrale sera répercutée sur les emprunteurs automobiles, même si une partie sera compensée par des prix subventionnés auprès des constructeurs. Drury prédit que les prix des véhicules neufs commenceront à baisser l’année prochaine à mesure que la demande diminuera un peu.

READ  Résultats UFC 278 : Usman vs. Edwards 2

Comment la hausse des prix a-t-elle affecté la crypto ?

Les crypto-monnaies comme Bitcoin ont perdu de la valeur depuis que la banque centrale a commencé à augmenter les taux. Il en va de même pour de nombreuses actions technologiques autrefois de grande valeur.

Des taux plus élevés signifient que des actifs plus sûrs comme les bons du Trésor sont devenus plus attrayants pour les investisseurs car leurs rendements ont augmenté. Cela rend les actifs plus risqués comme les actions technologiques et les crypto-monnaies attrayants.

Cependant, Bitcoin continue de souffrir de problèmes autres que la politique économique. Trois grandes sociétés de cryptographie ont échoué, le plus récemment l’échange FTX de haut niveau, ébranlant la confiance des investisseurs en cryptographie.

Qu’en est-il de mon travail ?

Certains économistes soutiennent que les licenciements sont nécessaires pour freiner l’inflation. L’un des arguments est qu’un marché du travail tendu stimule la croissance des salaires et une inflation plus élevée. Mais les employeurs du pays ont embauché rapidement en novembre.

« Les offres d’emploi continuent de dépasser les offres d’emploi, ce qui indique que les employeurs ont encore du mal à pourvoir les postes vacants », a déclaré Odeda Kushi, économiste chez First American.

Cela affectera-t-il les prêts étudiants?

Les emprunteurs qui contractent de nouveaux prêts étudiants privés devraient être prêts à payer plus lorsque les taux augmentent. La fourchette actuelle des prêts fédéraux est d’environ 5 % à 7,5 %.

Les paiements sur les prêts étudiants fédéraux ont été suspendus sans intérêt jusqu’à l’été 2023 dans le cadre d’une mesure d’urgence au début de la pandémie. Le président Joe Biden a annoncé une remise de prêt allant jusqu’à 10 000 $ pour la plupart des emprunteurs et jusqu’à 20 000 $ pour les bénéficiaires de Pell Grant – un montant qui est maintenant contesté devant les tribunaux.

Y a-t-il une chance d’inverser la hausse des tarifs ?

Il est peu probable que les taux baissent de sitôt. Mercredi, la banque centrale a annoncé qu’elle augmenterait son taux à environ 5,1 % au début de l’année prochaine – et le maintiendrait jusqu’à la fin de 2023.

___

Les rédacteurs commerciaux d’AP Christopher Rugaber à Washington, Tom Krisher à Detroit et Damian Trois et Ken Sweet à New York ont ​​contribué à ce rapport.

___

L’Associated Press reçoit le soutien de la Fondation Charles Schwab pour des reportages éducatifs et explicatifs visant à promouvoir la littératie financière. Charles Schwab et Cie. Une fondation indépendante est distincte d’Inc. AP est seul responsable de son journalisme.

Laisser un commentaire

Votre adresse e-mail ne sera pas publiée.